光明至尊2024版（分紅型）產(chǎn)品解析

一、產(chǎn)品基本信息
1. 投保規(guī)則
投保年齡
出生滿30天至70周歲，覆蓋全年齡段人群
保障期限
終身保障，提供長(zhǎng)期穩(wěn)定保障
繳費(fèi)期限
支持一次交清、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交
起投門檻
最低1萬元，以千元為單位遞增，工薪家庭友好
2. 核心權(quán)益
身故/全殘保障
未滿18周歲：按已交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值較大者賠付
已滿18周歲：按已交保費(fèi)×年齡比例（18-40歲160%、41-60歲140%、61歲及以上120%）、現(xiàn)金價(jià)值、基本保額三者最大值賠付
分紅機(jī)制
紅利來源：保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)及投資收益
領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累積生息（復(fù)利增值）、購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)（提升保額）

二、收益表現(xiàn)分析

1. 收益演示（30歲女性，年繳10萬，繳費(fèi)3年）
年齡              現(xiàn)金價(jià)值（元）             累計(jì)保費(fèi)（元）                    紅利收益（元）                合計(jì)金額（元）
37歲                  300,912                         300,000                                 -                                   300,912
60歲                  472,896                           300,000                              300,000+                    超過700,000
80歲                  702,685                          300,000                             12,056（當(dāng)年）            912,798（含增額）
注：60歲時(shí)現(xiàn)金價(jià)值達(dá)已交保費(fèi)1.5倍，80歲時(shí)通過增額機(jī)制實(shí)現(xiàn)更高收益

2. 長(zhǎng)期增值特點(diǎn)
回本周期
第7年現(xiàn)金價(jià)值即超過累計(jì)已交保費(fèi)
抗通脹設(shè)計(jì)
有效保額年增2%，抵御通脹壓力
復(fù)利潛力
IRR可突破3.5%，近三年綜合投資收益率達(dá)5.32%（行業(yè)平均5.11%）
三、保險(xiǎn)公司背景
1. 股東實(shí)力
中方股東
光大集團(tuán)（世界500強(qiáng)）、中兵工業(yè)、鞍鋼集團(tuán)（均為央企/國(guó)企）
外方股東
加拿大永明人壽（擁有百年海外壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)）
2. 運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健性
注冊(cè)資本
54億元人民幣
投資能力
近三年平均綜合收益率3.61%，光大系投資回報(bào)達(dá)5.32%
四、特色保單權(quán)益
權(quán)益類型
具體功能
減保
無5年限制，每年可減保≤基本保額20%，靈活應(yīng)對(duì)資金需求
保單貸款
最高貸款額度為現(xiàn)金價(jià)值的80%，期限最長(zhǎng)180天
第二投保人
指定繼承人可無縫接管保單，避免保障中斷
增額機(jī)制
紅利可用于購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)"利滾利"效應(yīng)
五、適用場(chǎng)景建議
養(yǎng)老儲(chǔ)備
60歲后現(xiàn)金價(jià)值顯著增長(zhǎng)，可作為養(yǎng)老金補(bǔ)充
財(cái)富傳承
終身保障+增額機(jī)制，適合定向傳承給下一代
中長(zhǎng)期理財(cái)
IRR突破3.5%的收益水平，在利率下行周期中具備競(jìng)爭(zhēng)力
風(fēng)險(xiǎn)提示：分紅收益存在不確定性，實(shí)際收益需結(jié)合保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估