百萬醫(yī)療險保證續(xù)保期限最長設(shè)定為20年的原因主要涉及保險公司的風險控制、醫(yī)療成本上漲及監(jiān)管政策等多方面因素。

一、醫(yī)療通脹導致賠付風險高企
醫(yī)療費用持續(xù)上漲

中國大陸的醫(yī)療通脹率長期處于高位（2011-2019年平均10.7%，2023年達11.3%）。這意味著保險公司需承擔未來醫(yī)療費用大幅增長的風險，若保證續(xù)保期限過長，可能出現(xiàn)“賠穿”情況。

例如，20年前的常規(guī)檢查費用可能僅需幾十元，如今漲至幾百元，未來可能更高。

技術(shù)更新與治療成本增加

醫(yī)療技術(shù)進步（如質(zhì)子重離子治療、CAR-T療法）雖提升療效，但也推高治療費用。長期續(xù)保意味著保險公司需為未來可能出現(xiàn)的高昂療法買單，風險不可控。

二、保險公司風險管理的必然選擇
費率調(diào)整的限制

盡管監(jiān)管允許長期醫(yī)療險調(diào)整費率（如《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》），但頻繁漲價會導致健康客戶流失，形成“漲價→客戶流失→進一步漲價”的惡性循環(huán)。

例如，美國Prudential公司曾因保費暴漲導致客戶流失，最終僅剩極少數(shù)人續(xù)保。

平衡保障與盈利需求

保證續(xù)保20年是當前市場平衡點：既能提供長期保障吸引客戶，又可將風險控制在可預測范圍內(nèi)。

若承諾終身續(xù)保，保險公司需預留巨額準備金，導致保費大幅上升，可能超出消費者承受能力。

三、監(jiān)管政策與產(chǎn)品設(shè)計的約束
監(jiān)管明確限制終身保證續(xù)保

根據(jù)《健康保險管理辦法》，監(jiān)管部門出于風險考量，明確禁止百萬醫(yī)療險承諾終身保證續(xù)保。

目前僅允許防癌醫(yī)療險等特定產(chǎn)品提供終身續(xù)保，因其風險相對可控。

市場現(xiàn)有產(chǎn)品的設(shè)計邏輯

保證續(xù)保20年的產(chǎn)品（如平安e生保、好醫(yī)保長期醫(yī)療）通過階段性承諾平衡用戶需求與公司風險。例如，20年后需重新審核健康狀況，或引導用戶轉(zhuǎn)投其他產(chǎn)品。

四、用戶應對策略建議
搭配其他險種彌補保障缺口

重疾險：提供一次性賠付，鎖定終身保障，不受醫(yī)療通脹影響。

防癌醫(yī)療險：針對癌癥提供終身續(xù)保，作為百萬醫(yī)療險的補充。

動態(tài)調(diào)整保險配置

在保證續(xù)保期內(nèi)（如20年）定期評估健康狀況，適時更換更優(yōu)產(chǎn)品。

五、總結(jié)
百萬醫(yī)療險保證續(xù)保20年并非產(chǎn)品缺陷，而是保險公司在醫(yī)療通脹、技術(shù)風險、監(jiān)管限制等多重因素下的最優(yōu)解。用戶可通過合理搭配險種和動態(tài)調(diào)整策略，實現(xiàn)更全面的健康保障。